تحول التكنولوجيا المالية

تشير العبارة الشاملة “FinTech” (التكنولوجيا المالية) إلى البرامج، و تطبيقات الهاتف المحمول، و التقنيات الأخرى التي تم تطويرها لتعزيز و أتمته الأشكال التقليدية للتمويل لكل من الأفراد و الشركات. تشمل التكنولوجيا المالية مجموعة واسعة من المنتجات، بدءًا من تطبيقات الدفع البسيطة عبر الهاتف المحمول و حتى شبكات بلوكشين المعقدة التي تستضيف المعاملات المشفرة.

عندما نقول “الخدمات المالية”، يُشار إلى الذكاء الاصطناعي، و بلوكشين، و الحوسبة السحابية، و البيانات الضخمة التي تعتبر ABCD (أربع مجالات رئيسية) من التكنولوجيا المالية.

عصر ما قبل التكنولوجيا المالية

منذ دهر، ابتكرت التكنولوجيا المالية تاريخًا طويلًا يعود إلى ستينيات القرن التاسع عشر. إن فهم تاريخ التكنولوجيا المالية و تطورها سيجعل من الأسهل التنبؤ بمستقبل هذه التقنيات المبتكرة و المزعزعة، يمكن إرجاع أصول fintech إلى ستينيات القرن التاسع عشر بواسطة ” جيوفاني كاسيلي” الذي طور البانتليغراف، و الذي اعتبر بداية الابتكار المالي.

من خلال إرسال المعلومات و تلقيها عبر أسلاك التلغراف، تم استخدام البانتليغراف في المقام الأول لتأكيد التوقيعات في المعاملات المالية. استغرق الأمر أكثر من 108 ثانية لورقة بها حوالي 25 كلمة مطبوعة للاتصال حيث كانت هذه العملية للتحقق شاقة و متأخرة.

التكنولوجيا المالية من عام 1918 إلي 1970:

خلال الفترة من عام 1918 إلى عام 1970، طورت البنوك الاحتياطية الفيدرالية في الولايات المتحدة طريقة لتحويل الأموال إلكترونيًا على أنها ابتكار مبكر في التكنولوجيا المالية. تم استبدال شبكة الاحتياطي الفيدرالي، الاسم السابق لهذه التقنية، بـ Fedwire ” التحويلات الاتحادية البرقية للأموال”.

تم استخدام التكنولوجيا المستندة إلى شفرة مورس كنظام تحويل نقدي إجمالي للتسوية في الوقت الفعلي حتى سبعينيات القرن الماضي، و ربط جميع الاثني عشر من البنوك الاحتياطية في الدولة.

تغيرت الطريقة من التلغراف إلى التلكس ثم إلى عمليات الكمبيوتر و شبكات الاتصال الحصرية خلال هذا العقد. و تم إرسال الرسائل بأمان من طابعة عن بعد إلى أخرى عبر شبكة الطابعات التليفزيونية العالمية.

التكنولوجيا المالية في الأوقات الحديثة:

شهدت الثمانينيات تقدمين مهمين في مجال التكنولوجيا المالية كان لهما تأثير على صناعة إدارة الثروات. تندرج التجارة الإلكترونية و الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ضمن هذا التصنيف، في العصر الحديث، نلتقط هواتفنا بسرعة، و نحمل تطبيقًا، و نسجل الدخول إلى حساباتنا المصرفية عبر الإنترنت. لم تكن عملية المعاملات بهذه السهولة قبل بضعة عقود، و لكن الأمور كانت تتغير بسرعة.

نظرًا لشعبية الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في المملكة المتحدة، أطلقت معظم البنوك الأمريكية مواقع للمعاملات الأولية الخاصة بالخدمات المصرفية عبر الإنترنت في أواخر التسعينيات، شهد عام 2009 الظهور الأول لعملة البيتكوين. يعتقد المستثمرون أن البيتكوين كانت العملة المشفرة الأولى، مما يمهد الطريق لطريقة جديدة تمامًا لتبادل العملات.

تم إنشاء Google Pay Send، المعروف سابقًا باسم Google Wallet “محفظة جوجل”، و إطلاقه في عام 2011. و قد أتاح لمالكي الهواتف الذكية مع شرائح الاتصال قريب المدى (NFC) إجراء عمليات شراء باستخدام هواتفهم المحمولة من خلال الضغط عليها بدلاً من استخدام بطاقات الائتمان أو النقد، بمساعدة تطبيق Google Pay، يمكن الآن الدفع للأفراد أو الشركات بتخزين و ترتيب بطاقات الائتمان و الحسابات على الهاتف المحمول.

من المتوقع أن يزداد استثمار البلوكشين إلى 15.9 مليار دولار عالميًا في عام 2023، مقابل 1.5 مليار دولار فقط في عام 2018، أي بزيادة قدرها 10 أضعاف. إن الاعتماد علي التكنولوجيا المالية هو دليل على الاستعداد و رغبة القطاع المالي للتغيير بسرعة.

هل التكنولوجيا المالية آمنه؟

قد يؤدي التعامل مع التكنولوجيا المالية، و التي لا يزال الكثير منها غير منظم تمامًا، خاصة في العالم الغربي للعملات المشفرة و تقنيات البلوكشين، إلى التعرض للخطر الغير مقصود أو الغير متوقع. حتى الآن، لم يتم التوصل إلى اتفاق بشأن المستوى الدقيق و الواضح للأمن الذي توفره جميع منتجات التكنولوجيا المالية. بالنظر إلى نطاق و حجم انتشار التكنولوجيا المالية، فمن المرجح أن يكون من الصعب العثور على مثل هذه الضمانات.

و مع ذلك، سيكون من الصواب أن يتعامل المستهلكون بحذر: في استطلاع E&Y، وافق 71% من مستخدمي التكنولوجيا المالية على العبارة، “أنا قلق بشأن أمان بياناتي الشخصية عند التعامل مع الشركات عبر الإنترنت”، ربما تكون تقنية دفتر الأستاذ الموزع، التي تدعم سلاسل الكتل و تمكن العملات المشفرة، هي الأهم من بين جميع الابتكارات التي كان لها تأثير على الخدمات المالية. و مع ذلك، في المستقبل، قد يكون للتقنيات النامية الأقل شهرة تأثيرات أكبر بكثير.

فيما يلي بعض من التقنيات الرائعة:

• إنترنت لكافة الأغراض، أجهزة الصراف الآلي من الأمثلة الممتازة على ذلك حيث يمكن لهذه الأجهزة تحديد عدد الأشخاص الذين ينتظرون في الطابور، فضلاً عن أجهزة الاستشعار التي تسمح بالمعاملات الذكية “بدون التلامس”.
• الواقع المعزز و الواقع الافتراضي، أحد التطبيقات المحتملة لهذه التقنيات الجديدة هو تداول الأسهم الافتراضية.
• العقود الذكية، العقود ذات قدرات التنفيذ المستقل حيث يمكن لهذه الأنواع من العقود أن زيادة الأمن و الإنتاجية، و التقليل من التكاليف المالية للمعاملات.
• البرامج الآلية -البوت-، الأنظمة التي تعمل تلقائيًا على العمليات المتكررة، والتي يشار إليها أحيانًا بالعمليات الروبوتية ذاتية التشغيل، حيث يمكنها أن تخفيف الوظائف الروتينية و الرتيبة لخلق مساحة أكبر للكثير التركيز على المزيد من المساعي الجديرة بالاهتمام.
• المدفوعات التي تدعم الصوت، يمكن للأشخاص التحقق من الحسابات، و تحويل الأموال، و إكمال المعاملات على هواتفهم الذكية باستخدام برامج التعرف على الصوت من خلال التحدث.
• تتيح أنظمة الإقراض النظير بالنظير P2P، مثل Prosper للتمويل ذ م م و Lending Club و Upstart، حيث يمكن العملاء و أصحاب الأعمال الصغيرة اقتراض المزيد من الأموال من مجموعة متنوعة من الأشخاص الذين يقدمون قروضًا صغيرة مباشرة.

سمات التكنولوجيا المالية

تم استخدام كلمة “التكنولوجيا المالية”، التي ظهرت لأول مرة في القرن الحادي و العشرين، للإشارة إلى التكنولوجيا المستخدمة في أنظمة الدعم للمؤسسات المالية الراسخة.

و لكن منذ ذلك الحين، تحول التركيز ليشمل الخدمات التي تركز أكثر على احتياجات المستخدم، مما أدى إلى تعريف أكثر بتركيز أكبر على المستهلك. التعليم، و الخدمات المصرفية للأفراد، و جمع التبرعات الخيرية، و إدارة الاستثمار، و غيرها ليست سوى عدد قليل من الصناعات و القطاعات التي تندرج الآن تحت مظلة التكنولوجيا المالية.

تغطي التكنولوجيا المالية أيضًا إنشاء و تطبيق العملات الرقمية مثل البتكوين. لا يزال القطاع المصرفي الدولي التقليدي، برأسمال سوقي يبلغ تريليونات الدولارات، على الرغم من أن قطاع التكنولوجيا المالية قد يتصدر أهم العناوين الرئيسية.

كيف تدر شركات التكنولوجيا المالية الإيرادات؟

تحقق التكنولوجيا المالية إيرادات بعدة طرق وفقًا لمجال خبرتهم. قد تستفيد التكنولوجيا المالية في الصناعة المصرفية، على سبيل المثال، من الرسوم و فوائد القروض و مبيعات المنتجات المالية.

يجوز لطلبات الاستثمار أن تطلب رسوم السمسرة أو الاقتطاع من الأصول الخاضعة للإدارة. بالإضافة إلى فرض رسوم على الطلبات الاخرى مثل عمليات السحب المبكر أو استخدام بطاقات الائتمان، قد تجمع تطبيقات الدفع الفائدة على المبالغ النقدية.

التكنولوجيا الرقمية في مصر

على غرار الأسواق الأخرى، يجب على البنك المركزي المصري الموافقة على جميع الأنشطة المصرفية. بالنسبة للخدمات المالية غير المصرفية بما في ذلك الرهن العقاري و التأجير و التأمين و التمويل المتناهي الصغر، هناك العديد من الأطر التنظيمية المختلفة المعمول بها، و لكن بدء العمل في مجال التكنولوجيا المالية ليس بالأمر السهل.

تدعم الحكومة المصرية و البنك المركزي شركات التكنولوجيا المالية للمساعدة في التحول إلى اقتصاد غير نقدي لإدراكهما مدى أهمية هذه الخطوة. حيث تم الترويج لاستخدام “محافظ الهاتف المحمول” عن طريق إعلانات التليفزيون.

نشر البنك المركزي المصري قواعد جديدة للمعاملات الغير نقدية عبر الأجهزة المحمولة في عام 2016، مما يسمح للمستخدمين بإرسال الأموال و دفع الفواتير.

يمكن لشركات التكنولوجيا المالية أن تتعاون مع البنوك المرخص بها داخل الجمهورية لزيادة الإقبال على التكنولوجيا المالية بتقديم محافظ الهاتف المحمول. كما تم إنشاء أنظمة الدفع الوطنية أيضًا في عام 2017 لتعزيز الانتقال إلى المعاملات غير النقدية.

تعتبر محافظ الهاتف المحمول و مقدمو خدمات الدفع، و التي تم تبنيهما على نطاق واسع من قبل البنوك و شركات الاتصالات، أكثر اللاعبين تطورًا في مجال التكنولوجيا المالية في السوق المصري، تتميز هذه الفئة بوجود ممثلين معروفين مثل منصة فوري، و التي تسهل المدفوعات للعديد من شركاء الأعمال، بما في ذلك شركات الاتصالات المتنقلة، و قطاع المرافق، و القطاعات الحكومية.

منصة حوشلي تمنح المستخدمين الغير متعاملين مع البنوك طريقة مبتكرة للادخار شيئًا فشيئًا من خلال المدخرات الصغيرة. توفر شركتان إقليميتان هما شركة و يُمكن العديد من الفرص لتعزيز الابتكار للتمويل الجماعي. تقوم MoneyFellows برقمنة مفهوم الادخار المحلي للحلقة التقليدية للمال في مجال التمويل. تقدم شركة Carsurance عروض أسعار التأمين تحت عنوان التأمين. أخيرًا، توفر Enotta أدوات لإدارة النقد للشركات ضمن فئة الإدارة المالية.